ACH转账是什么？ACH转账所需时间？

可以把邮局理解为"经济实惠且可靠"的大宗物流专家：信件数量越多、运输距离越远，它的成本优势越明显。自动清算所（ACH）网络就是电子转账领域的邮局，每笔ACH交易相当于一封"电子信件"。

银行将批量的付款指令打包，按照固定时段统一"寄出"，ACH网络再进行统一分拣和投递——这个流程类似邮筒定时开箱，因此成本较低、风险较小，只是相比一对一的快速转账会稍微慢一些。

接下来为您介绍ACH转账通常需要的时间、可能遇到的处理节点，以及使用这条"电子邮路"前必须了解的规则。

自动清算所（ACH）的定义

ACH是一个数字化网络，用于处理银行间的电子支付。ACH转账网络由一个名为NACHA的组织进行维护，即全国自动清算所协会（National Automated Clearing House Association），这是一个501(c)(6)非营利性协会，连接着约11，000家不同的金融机构。

ACH转账所需时间

ACH转账通常需要一到三个工作日才能完成，尽管也提供当日处理选项，但需要支付额外费用。确保所有交易信息准确无误，并在银行截止时间之前提交，这将有助于加快处理进程。

ACH交易分为两种类型：ACH借记交易和ACH信用交易。NACHA对每种交易规定了不同的处理速度：

ACH信用交易。ACH信用交易将资金从发起存款金融机构（ODFI）转移到接收存款金融机构（RDFI）的账户，必须在两个工作日内处理完成，例如工资存款。

ACH借记交易。ACH借记交易将资金从RDFI账户转入ODFI账户，必须在一个工作日内处理完成。账单支付就属于一种ACH借记交易。

收款行（RDFI）通常还会再延迟1-2个工作日，确认被扣款账户余额充足后，才会放行这笔ACH交易。加上这个步骤，全程平均1-3个工作日到账。

许多银行也提供"当日ACH"加急服务，只要愿意支付附加费用，就能使用绿色通道。不过需要注意：如果超过柜台截止时间或在晚间才发起交易，即使当日出账，对方也可能要到下一个工作日才能收到款项。

ACH转账的运作原理

ACH转账遵循分步处理的流程。每个步骤可能需要一小时到两天的时间，具体取决于交易类型、参与金融机构的时间安排和政策，以及请求提交的时间。

以下是ACH转账的流程概述：

发起。发起方发起信用或借记转账。

批量处理。发起机构（或ODFI）将交易与其他ACH转账一起进行批量处理。

发送。批量交易在工作日的固定时间内发送到ACH网络。根据请求提交的时间，这些交易可能在一小时内发送，或者可能要等到下一个工作日才发送。（可能需要最多一个工作日才能完成。）

接收。ACH操作员——联邦储备银行或电子支付网络——接收批量交易，进行分类，并将交易提交给RDFI。ACH网络每天五次向接收机构提交交易。（这需要一个工作日才能完成。）

处理。接收银行处理交易。为了验证借记账户是否有充足资金，一些金融机构选择在将转账资金存入需记入的账户之前，先暂时保留资金一段时间。（这可能需要一到两天的时间才能完成。）

存入。ACH资金被存入接收账户。

ACH转账的限制

尽管ACH转账高效、安全且成本低廉，但并非适用于所有交易。原因如下：

处理时间。由于ACH转账采用批量处理，直接ACH支付通常需要一到三天才能出现在接收账户中——这比处理电汇、信用卡交易和ATM交易的时间要长。

不支持国际支付。ACH支付只能存入美国境内的银行账户。国际汇款需要使用电汇或其他支付方式。

转账限制。一些银行对通过ACH发送的资金金额设定每日、每周、每月或每笔交易的限额。请与您的银行确认其政策是否能满足您业务运营所需的转账需求。

ACH转账的规则和法规

在处理ACH转账之前，请了解以下法规：

NACHA指南

全国自动清算所协会（NACHA）是一个监管机构，负责监督所有ACH交易，并执行企业在进行此类电子支付时必须遵循的法规。

NACHA的规则手册内容广泛，包括以下内容：

获得客户明确的授权以处理ACH支付 对任何支付计划的变更提供通知 及时取消订阅

未能遵守NACHA的ACH指南可能导致每月高达50万美元的罚款，因此在您的业务中使用ACH支付之前，值得仔细阅读其文档。

授权要求

客户需要在您处理其ACH支付之前提交ACH授权请求。此表格应包含以下字段：

公司信息，如地址和联系电话 收款人姓名、银行账户号码和路由号码 交易类型 支付金额 交易频率及未来借记的授权 条款和条件 签名

虽然这个表格听起来像是一个不必要的步骤，可能会给客户带来不便，但在进行支付之前，您必须获得客户的明确授权。此授权文件是证明已获得授权的书面记录。

消费者保护法

如果支付未经授权，消费者在进行ACH支付时受到保护。这种情况可能发生在：

客户从未授权该支付（或已撤销其授权） 支付在约定时间之前从其账户中扣除 从其银行账户中扣除的金额高于最初授权的金额

只要客户在收到对账单后的60天内向其银行报告此未经授权的支付，银行必须退款。银行将尝试从商家那里追回这笔款项。

防欺诈措施

ACH也可能成为不法分子的目标：数据窃取、网络钓鱼、账户接管都是常见手段。

务必将风险降到最低：启用双重验证、逐笔核对支付信息、定期培训团队识别可疑威胁——措施越严格，资金越安全。

记录保存与合规

ACH合规意味着您的企业遵循NACHA规则和相关法律。记录保存有助于证明合规性并解决争议（例如欺诈或退款），因为您将拥有每笔交易的书面证据。

电商中ACH转账的常见应用

定期账单和订阅

保险公司、公用事业公司和提供产品订阅的品牌通常使用ACH转账。设置定期支付的功能意味着企业无需根据支付计划手动处理支付。客户已经授权这笔款项从其账户中扣除。

供应商付款

ACH提供的支付处理费用低于电汇或信用卡支付等替代方法，非常适合大额交易。使用ACH支付账单时，供应商能更快收到款项（与纸质支票相比）。

工资处理

工资在每月的特定日期发放。通过ACH支付处理工资意味着您无需安排时间手动发起支付。自动化还能确保员工的银行账户及时收到正确的薪水。

客户退款

ACH支付安全且易于追踪，因此大多数品牌使用它们来发放退款。没有支票在邮寄过程中丢失的风险，也没有客户丢失礼品收据的风险。退款直接存入客户用于支付商品的银行账户。

在线购买的直接借记

ACH支付不要求客户在每次在线购买时输入其信用卡信息。这消除了由于输入错误的信用卡信息或使用过期信用卡而导致交易失败的风险。您已经收集的银行账户信息不会改变。

ACH转账常见问题

哪些因素可能导致ACH转账延迟？

多个因素可能影响ACH转账的持续时间，包括银行处理时间和假期安排。例如，如果在银行假期期间发起转账，处理时间可能会更长。为了减少延迟，请提前规划转账，并考虑为紧急支付选择当日ACH选项，尽管这可能会产生额外费用。

ACH支付会在同一天到账吗？

ACH支付不会在同一天到账；它们存在延迟的ACH支付处理时间。对于信用转账，接收方通常在第二天收到款项。ACH借记支付需要稍长时间（最多三天）。

ACH交易通常在什么时间到账？

标准ACH信用交易通常可以在第二天早上8:30到账，而ACH借记交易通常需要一到三天才能完成。ACH网络在东部时间（ET）上午6点、中午12点、下午4点、下午5:30和晚上10点提交交易。

为什么ACH转账不是即时的？

ACH转账是全天批量处理的，因此不是即时的。此外，接收银行可能选择在释放资金之前先暂时保留这些资金，以确保发起银行有充足的资金。这意味着ACH转账平均需要一到三天才能完成。

ACH转账真的需要三天才能处理吗？

ACH转账并不总是需要三个工作日来处理。一些银行提供当日ACH支付。是否可以为您的业务提供当日处理（以及费用是多少）取决于您银行的政策。请联系您的金融机构以获取更多详细信息。

可以加快ACH支付吗？

您可以通过请求当日转账和在一天早些时候提交转账请求来加快ACH支付。如果需要立即转账，请联系您的银行以发起电汇，而不是ACH转账。虽然电汇通常比ACH交易费用更高，但它们通常在24小时内处理完成。